Pero en México ¿lo es?
Una (interesante y atractiva) bomba atómica fue lanzada la semana pasada: Citigroup dejará su participación en el negocio de banca de consumo y banca empresarial de Citibanamex en México. La medida viene después de la salida de Citi México, Asia y Europa de la banca de consumo, para concentrarse en su visión “Global Wealth”, fortaleciendo su presencia en negocios de pagos, crédito y banca minorista en EE.UU. Esto de acuerdo a su comunicado. Muchos mexicanos están evidentemente preocupados por sus depósitos y activos; sin embargo, la salida no debería tener ningún impacto en la seguridad de esos activos.
El gobierno y la Secretaría de Finanzas inmediatamente se apresuraron a calmar a los clientes y prometieron que buscarían limitar el cierre de sucursales. El presidente Andrés Manuel López Obrador, dijo que esperaba que los billonarios del país como Ricardo Salinas Pliego y Carlos Slim compraran la rebanada que Citi está vendiendo. También agregó que el gobierno trataría de asegurarse de que la venta no infrinja las normas antimonopolio en la industria.
¿Pero ahora una gran parte de Citi podría ser comprada por uno de los ya fuertes conglomerados mexicanos? Vale preguntarse, después de que hace unos años Cornershop, una pequeña startup en ese entonces, no se le permitiera ser comprada por Walmart (al final UBER fue capaz de hacerlo, pero sólo después de una larga batalla).
Este mismo gobierno ha aumentado su poder sobre la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores), que "debería ser '' independiente. La CNBV es responsable de regular fuertemente las fintechs que aportan innovación a México y que tienen como objetivo servir a la clientela que depende de bancos heredados que tienen un terrible servicio al cliente, aplicaciones y sitios web obsoletos. En lugar de adoptar un enfoque similar al del banco central brasileño (Banco de Brasil), que permitió a los innovadores competir con los bancos heredados, introdujo y ejecutó un sistema de pago gratuito y en tiempo real (PIX - similar a CoDi pero con una tasa de adopción del 80% pocos meses después del lanzamiento), la CNBV y todo el sector financiero mexicano todavía están en el estrecho control de los conglomerados eternamente poderosos, y las mismas personas contra las que el presidente se está movilizando constantemente.
Hace unos años, los millennials y GenZ mexicanos comenzaron a soñar con las posibilidades que llegaban con la tecnología y las nuevas empresas. A través del trabajo duro y la persistencia del aumento de la inversión de capital riesgo extranjero en el país, hubo una chispa que se está extendiendo como un reguero de pólvora. Las fintechs mexicanas crecieron a 512 (más del 16% desde 2020) permitiendo a los clientes abrir cuentas bancarias con unos pocos toques en sus teléfonos inteligentes, permitiendo la inversión, el comercio de cripto y un acceso más fácil al crédito. Pero ¿por qué estos empresarios no son capaces de conquistar partes más grandes del mercado? En resumen, debido a la ley fintech. México fue el primer país de América Latina en introducir una ley de fintech que no regula la banca y fintech como un servicio. Sólo permite a los clientes hacer depósitos relativamente pequeños y no protege los activos de los clientes.
De mi propia experiencia de haber abierto cuentas bancarias privadas y de negocios en México, de haber pasado interminables horas en líneas directas de clientes, de haber ido a las sucursales físicas para resolver problemas menores, o aún peor - para resolver problemas que el propio banco causó (un error interno de BBVA puso cuentas PYME a un nivel 5, lo que significa que sólo $ 200,000 MXN se pueden mover, en lugar de una cantidad ilimitada, que como resultado, requiere que personalmente asistas a una sucursal para solucionar el problema), Puedo garantizar que los bancos heredados operan con altas comisiones, mal servicio al cliente y sistemas anticuados.
El gobierno quiere que otros bancos y conglomerados heredados compren el negocio de PYMEs de Citi a un precio de entre 4 y 8 mil millones de dólares. El presidente AMLO declaró el 14 de enero de 2022, que quiere “mexicanizar” el banco (lo que está vendiendo Citi) ya que es poco probable que los inversionistas extranjeros inviertan más en el país. Los hechos son que Citi invirtió miles de millones en su negocio y la inversión de capital de riesgo en México aumentó 4 veces desde 2021 (de 889 millones de dólares en 2020 a la enorme cantidad de 3 mil 820 millones en 2021). Desde mi punto de vista, la solución no es vender la porción de Citi a Banorte o Inbursa, sino a empresas emergentes más pequeñas, ágiles y con un buen servicio a cliente, que no solo tienen un enfoque centrado en el usuario, sino que también pagan salarios justos a sus empleados (¡hola competitividad!), son el lugar de trabajo preferido para los millennials y GenZ mexicanos, brindan posibilidades de trabajo remoto, contratan de manera diversa a través de las clases socioeconómicas y empoderan efectivamente a los mexicanos en su vida diaria.
Las fintechs mexicanas enfocadas en B2B como Clara, Mendel, Tribal, Albo, Oyster, Kapital, Konfio y Credijusto son fintechs que podrían proporcionar un mejor servicio al cliente a las PYMEs de Citi, al darles un acceso más rápido al crédito, tarifas más bajas y un servicio más rápido. Para evitar la creación de otro operador dominante en el mercado, o aumentar el dominio del mercado de los operadores tradicionales existentes, el negocio de Citi debería ser comprado por un grupo de fintechs y dividido entre ellos. Citi incluso podría tomar una participación en esas startups para bajar el precio y en lugar de liberar $4 mil millones de dólares de activos en su balance, podrían unirse al viaje a una potencial gran ganancia en el futuro.
Por supuesto lo que estoy sugiriendo es descabellado y nunca se ha hecho en México, pero con la llegada del año pasado de los bancos contendientes cotizados en bolsa como Nubank, o el bien financiado Revolut este año, y además de los fintechs locales como Mendel, Clara, Albo, Jeeves, Tribal, etc. Siendo valorados en miles de millones (o pronto lo serán), adquisiciones como esa ya no son pura fantasía. Fácilmente podrían convertirse en realidad en un futuro no tan lejano.
Soñemos y trabajemos duro, para que la tecnología en México y en toda América Latina siga cambiando las vidas de millones de personas. #vamosmexico #vamoslatam
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